El Banco Central de la República Argentina (BCRA) aprobó la creación de un nuevo instrumento de pago denominado Cobro con Transferencia (CCT), una modalidad que permitirá debitar cuotas de préstamos mediante transferencias inmediatas, con mayores estándares de seguridad y control para los usuarios.
El sistema deberá estar operativo a partir del 31 de agosto de 2026 y, en una primera etapa, se utilizará para el cobro de cuotas de créditos. Más adelante, podrá ampliarse a otros pagos periódicos, como servicios públicos.
El CCT es una nueva modalidad de transferencia inmediata diseñada para modernizar el cobro de obligaciones periódicas. El objetivo es ofrecer una herramienta más transparente y segura que los débitos tradicionales, con especial foco en la prevención del fraude y el sobreendeudamiento.
En su diseño se tomaron como referencia modelos internacionales como Pix automático en Brasil, AutoPay en la India y PayTo en Australia, además de propuestas elevadas por el ecosistema de pagos local durante 2025.
Uno de los puntos centrales del nuevo sistema es que incorpora reglas claras para proteger al usuario y evitar abusos.
Cero usura
La cuota no puede superar el 30% de los ingresos del cliente al momento de otorgarse el crédito. Con este tope, el BCRA busca reducir el riesgo de sobreendeudamiento desde el inicio.
Cuotas fijas y previsibles
El CCT solo puede utilizarse para contratos con cuotas fijas e iguales durante toda la vigencia del préstamo. No se admite para esquemas variables o montos que cambien mes a mes.
Responsabilidad por fraude
Si ocurre una estafa vinculada al mecanismo de cobro, la responsabilidad —y el costo— recaerá en el prestamista. Este punto obliga a las entidades a invertir seriamente en sistemas de prevención y seguridad.
El esquema aprobado por el BCRA también establece:
Consentimiento explícito y por única vez antes de habilitar los débitos.
Notificación obligatoria al cliente el día hábil previo al cobro.
Un máximo de tres intentos por cuota: uno inicial y hasta dos reintentos (a las 48 y 96 horas).
Posibilidad de revocar el consentimiento de manera inmediata, tanto en la entidad crediticia como en el banco o billetera.
Uso restringido a entidades financieras y proveedores no financieros de crédito habilitados.
Un arancel mínimo del 0,6% a cargo del prestamista, con distribución entre los participantes del sistema.
Además, se crea la figura del “aceptador de CCT”, único autorizado para ofrecer este mecanismo, promoviendo competencia e interoperabilidad entre esquemas de transferencias inmediatas.
Desde la perspectiva del cliente, el nuevo sistema otorga mayor control y previsibilidad:
Consentimiento único
Autorizás el débito una sola vez al iniciar el préstamo.
Aviso previo obligatorio
Te deben informar con al menos un día hábil de anticipación antes de realizar el débito.
Botón de baja real
Podés cancelar el permiso tanto en la empresa que otorgó el crédito como en tu banco o billetera, de manera inmediata.
Límite de intentos
Si no hay fondos suficientes, solo podrán intentar cobrar hasta dos veces más, evitando cargos reiterados o bloqueos de cuenta.
